muxue8228

不小心這個(gè)貼又被挖出來了，呵呵，很久前的帖了，后面我又對全家的保險(xiǎn)重新配置了一下，我覺得保險(xiǎn)也是要時(shí)時(shí)重新安排的，隨著年齡增長，收入變化，身體狀況什么的原因

我覺得保險(xiǎn)呢，主要是保身后事的，即你去世后，你家人的生活不會因此受到重創(chuàng)，尤其作為家庭收入主要來源的父母，有很多房貸車貸的家庭，是非常需要的。還有就是意外門診啊，住院啊這些基本的保險(xiǎn)都該列入規(guī)劃，我不會考慮分紅型的保險(xiǎn)，試問你如何能算計(jì)過保險(xiǎn)公司？人家都是多少精算師算計(jì)過的。投資，保險(xiǎn)，儲蓄還是分開比較好。對于保險(xiǎn)知識呢，我可以厚臉皮的說：略懂，有小問題可以問我，不懂的我就去問問我的保險(xiǎn)顧問。
全家保費(fèi)算下來2046元每年，保障算是最基本的吧，以后再慢慢考慮增加，慎重考慮一下。重疾那塊買的很少，放后面再說。選擇保險(xiǎn)員：我都是在媽網(wǎng)看了很多理財(cái)貼，從中選了幾位，要了規(guī)劃書，問了些問題，看看專不專業(yè)什么的，還有就是問保險(xiǎn)員要展業(yè)證照片和有效期，上面有編號可以到保監(jiān)會網(wǎng)站上查一下，這樣保證你買的保險(xiǎn)是有效的

家庭情況：爸爸有社保，媽媽目前沒有工作，寶寶
爸爸：身故殘疾有21萬，意外門診1萬，住院的部分在社?？梢詧?bào)銷80%，其余20%和起付線1600元部分就能拿到商業(yè)保險(xiǎn)那里報(bào)銷，重疾的話，社保都可以報(bào)銷的差不多了，其余部分在商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷，另重疾3萬
媽媽：身故殘疾有15萬，意外門診1萬，住院部分只有商業(yè)保險(xiǎn)，不夠全面，只能應(yīng)付一般疾病，考慮買個(gè)城鎮(zhèn)居民社?；蛘哒覀€(gè)工作在單位買，重疾3萬
寶寶：寶寶是不用考慮身故保險(xiǎn)金的，平時(shí)門診小病80元兒保可以報(bào)銷一小部分，意外引起的門診在60元獨(dú)生子女險(xiǎn)那里報(bào)，限額3000元，住院的話80元兒保報(bào)一部分，其余在60元獨(dú)生子女險(xiǎn)報(bào)銷，另重疾3萬
有買了80元兒保的媽媽，有空一定要給寶寶去附近醫(yī)院做定點(diǎn)
這是在媽網(wǎng)找的辦理程序


60元獨(dú)生子女險(xiǎn)：有獨(dú)生子女證的，可以去居委會免費(fèi)辦理，沒有的就找中國人壽保險(xiǎn)員辦理，我是在媽網(wǎng)上找的

投保年齡:18歲，可續(xù)到25歲

保障:1.意外身故或傷殘.疾病身故,保額2萬元

       2.意外門診醫(yī)療,保額3000元.
        3.意外或疾病住院醫(yī)療,最高30000元.
注:門診部分,50元免賠,80%報(bào)銷,最高給付3000元
住院部分,100元免賠,按以下分級累進(jìn)比例給付:

       ⑴100—1000元按50%賠付:
      ⑵1000—5000元按60%賠付:
      ⑶5000—10000元按70%賠付:
      ⑷10000—30000元按80%賠付:
      ⑸30000元以上的按90%賠付.
300元家庭險(xiǎn)：這個(gè)也是中國人壽的，每戶最多可以購買2份，也可以幫老家沒有社保的父母買。買這個(gè)是作為身故殘疾的補(bǔ)充，帶一點(diǎn)點(diǎn)重疾，每人3萬不多，聊勝于無。其中意外住院醫(yī)療對于有社保和商業(yè)險(xiǎn)的爸爸和寶寶基本沒用，只作為媽媽的住院醫(yī)療補(bǔ)充

保障項(xiàng)目	2人家庭	3人家庭
重大疾病保障	每戶家庭90000元,每人保險(xiǎn)金額45000元	每戶家庭90000,每人保險(xiǎn)金額30000元
意外傷害住院醫(yī)療	2人共享報(bào)銷額15000元/年	3人共享報(bào)銷額15000元/年
意外傷害身故 傷殘	每人保險(xiǎn)金額75000元	每人保險(xiǎn)金額50000元
家庭每年保險(xiǎn)費(fèi)支出	300元/一個(gè)家庭	300元/一個(gè)家庭

參保資格:

1.      居住生活在廣州并遵守國家計(jì)劃生育政策的家庭

2.      家庭成員身體健康,年齡在0周歲至65周歲家庭

社保部分：以前一直覺得它很沒有，起付線那么高，沒見能報(bào)銷還老扣工資錢，仔細(xì)研究后發(fā)現(xiàn)還是很有用的，在住院和重疾的時(shí)候，然后隨便買個(gè)商業(yè)住院醫(yī)療補(bǔ)充一下就可以了

重大疾病險(xiǎn)：因疾病住院治療的費(fèi)用，在住院醫(yī)療保險(xiǎn)那里都可以報(bào)銷的差不多了，那為什么要買重疾呢？我覺得要患上保險(xiǎn)合同規(guī)定的那些重疾，基本人差不多就該掛了，所以我變相的把它理解為疾病身故保險(xiǎn)，也算是給家人的撫恤金，料理個(gè)后事啥的都要用錢的?，F(xiàn)在一般都是先賠付的，即確診后馬上就會給你，比如買了3萬，確診為重疾，保險(xiǎn)公司就會給3萬你。所以重疾這個(gè)我建議量力購買，看自己需要吧

開這個(gè)帖子還是蠻有收獲的，好幾個(gè)專業(yè)人士給的建議:定期壽險(xiǎn)和重疾有缺口。確實(shí)是這樣，我會慢慢補(bǔ)充

muxue8228

不知道怎么把圖放大呢或者自己下載到電腦上看吧，最后面的圖是社保報(bào)銷比例

SOLITARYHAWK

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恭喜貼主自學(xué)成才，總結(jié)得相當(dāng)不錯(cuò)，水準(zhǔn)不亞于一些保險(xiǎn)從業(yè)人員，也樂于分享給大家，很棒！


     目前而言，一家人在住院醫(yī)療、意外方面的保障基本還過得去，相對齊全了！但對于你們夫婦倆的重疾、家庭經(jīng)濟(jì)支柱本身的身故壽險(xiǎn)保障方面經(jīng)濟(jì)上允許時(shí)還是需要進(jìn)一步做一些補(bǔ)充的！整份方案對于家庭經(jīng)濟(jì)支柱而言，如果發(fā)生的是非意外身故按目前的配置是一分錢都賠不到的，所以身故壽險(xiǎn)保障存在缺口！


      另外對于重疾而言，雖然說社保醫(yī)保能報(bào)的總額看上去挺不少的，但實(shí)際治療過程中真的發(fā)生重疾很多自費(fèi)項(xiàng)目是社保醫(yī)保所以不能報(bào)的、而且是需要邊治療、邊報(bào)銷，要真正把國家規(guī)定的這些總額用滿的話實(shí)際的醫(yī)療開支已是相當(dāng)?shù)拇罅?，這時(shí)也已經(jīng)產(chǎn)生了相當(dāng)額度的自己承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)，這時(shí)如果沒有商業(yè)重疾險(xiǎn)的話單靠自己將承受巨大的經(jīng)濟(jì)開支壓力；再者大病后很可能不能再正常工作，到時(shí)就會失去收入來源，以后的生活費(fèi)更是問題，所以重疾保險(xiǎn)不僅僅解決的是治療費(fèi)的問題，還是一種失能保障，條件允許一定要考慮商業(yè)保險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)！


      故綜合來講，條件允許時(shí)建議貼主以后還需要逐步為您和您先生補(bǔ)充考慮重疾（家庭生育險(xiǎn)中有但額度太低）、身故壽險(xiǎn)保障這兩方面，這樣你們的保障體系才真正全面！

muxue8228

   

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恭喜貼主自學(xué)成才，總結(jié)得相當(dāng)不錯(cuò)，水準(zhǔn)不亞于一些保險(xiǎn)從業(yè)人員，也樂于分享 ...

身故壽險(xiǎn)貌似沒有單獨(dú)賣的，只能跟投連，分紅，養(yǎng)老這些捆綁

SOLITARYHAWK

   

muxue8228 發(fā)表于 2013-4-3 22:12
身故壽險(xiǎn)貌似沒有單獨(dú)賣的，只能跟投連，分紅，養(yǎng)老這些捆綁

有的，定期壽險(xiǎn)就是，是可以單獨(dú)賣的！

luckjeannie

   

我不是托，也不是來顯擺如何精于計(jì)算，沒空回復(fù)關(guān)于你是不托的疑問。希望看到此貼的媽媽也來說說，你怎樣搭 ...

基本都是消費(fèi)險(xiǎn)吧？可否加上可續(xù)保到多少歲，好讓大家更有參考價(jià)值。

muxue8228

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都是消費(fèi)險(xiǎn)，大人的一般可續(xù)保至65歲，孩子的獨(dú)生子女險(xiǎn)25歲

`咔咔`~~

   

muxue8228 發(fā)表于 2013-4-3 22:12
身故壽險(xiǎn)貌似沒有單獨(dú)賣的，只能跟投連，分紅，養(yǎng)老這些捆綁

有，PICC的精優(yōu)就不錯(cuò)。另外大人可再增大意外身故這部分，55元每年就有10萬保額了，泰康的。至于重疾，偏低，要適當(dāng)增大，不過這部分價(jià)格就比較貴了。

muxue8228

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謝謝建議

添添媽樂

首先要給樓主掌聲啊整理這么多的資料，總結(jié)，放圖片，真的是要不少時(shí)間，感謝這位媽媽的分享！
個(gè)人認(rèn)為4樓的同仁分析的很到位啊，樓主可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況適當(dāng)?shù)脑黾訅垭U(xiǎn)，比如平安的定期壽險(xiǎn)，有10年繳，20年繳，30年繳；
舉例：34歲，女性，年繳520元，繳20年保20年，疾病身故或意外身故保額均為20萬！
在孩子獨(dú)立之前，做好最適合的保障！

muxue8228

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謝謝，這個(gè)會考慮增加

kynisha

很有幫助的說，謝謝了

muxue8228

   

很不錯(cuò)，參考參考，請問MM，能提供最后那張“廣州市醫(yī)療保障制度待遇一覽表”的圖片的大圖給我嗎？？ ...

把它存到電腦上放大了看吧，我這里原圖也不大，還不行再呼我，再發(fā)給你

muxue8228

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覺得兒童險(xiǎn)那兩個(gè)很有用，分享給大家

dongtinglang

   

muxue8228 發(fā)表于 2013-4-3 18:20
我不是托，也不是來顯擺如何精于計(jì)算，沒空回復(fù)關(guān)于你是不托的疑問。希望看到此貼的媽媽也來說說，你怎樣搭 ...

說說我的意見：

個(gè)人人身保險(xiǎn)的核心是管理一個(gè)人未來收入的風(fēng)險(xiǎn)。

對于醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)只是很小的一部分，其實(shí)本身可以歸屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇

，并沒有對人身傷害做出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，該計(jì)劃作為個(gè)人人身保險(xiǎn)保障，非常不不完整。

這種計(jì)劃在公司財(cái)務(wù)預(yù)算較低的時(shí)候作為一個(gè)福利計(jì)劃是可以的，適合公司企業(yè)主幫員工投保。

因?yàn)楣矩?zé)任對你未來收入部分投保，已經(jīng)涵蓋在工傷保險(xiǎn)里面了。對于非工傷部分公司對個(gè)人沒有責(zé)任負(fù)責(zé)。

但是個(gè)人需要對自己的未來所有收入負(fù)責(zé)。這份計(jì)劃重大疾病太少，沒有壽險(xiǎn)，并不能涵蓋一個(gè)人未來收入風(fēng)險(xiǎn)。

樓主是很有保險(xiǎn)意識的，大部分客戶對保險(xiǎn)的理解和樓主一樣。認(rèn)為重大疾病保險(xiǎn)是用來填補(bǔ)醫(yī)藥費(fèi)的。

重大疾病保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的本意不是對醫(yī)療費(fèi)的補(bǔ)充，即使醫(yī)療費(fèi)全部能報(bào)銷，甚至包括進(jìn)口藥都可以報(bào)銷，

重大疾病保險(xiǎn)仍然是需要的，重大疾病保險(xiǎn)保障的是重大疾病治療后的個(gè)人收入損失。

也就是一個(gè)人不幸患有重大疾病后，即使被治療好，其將在一段時(shí)間散失工作能力，

或者在其后的工作過程中散失部分工作能力。其和意外殘疾保險(xiǎn)歸為一類。一個(gè)是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致，

一個(gè)是因?yàn)榧膊?dǎo)致。（仔細(xì)看重大疾病條款，會發(fā)現(xiàn)有些是和意外殘疾一樣的，比如截肢和失明。

所謂患有重大疾病活不長，其實(shí)是不對的。起碼上面兩種情況下，活到80歲都可能）

最終的結(jié)果是人的勞動能力損害，帶來的未來收入減少。導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)學(xué)上的生存死亡。

另外還有很多人認(rèn)為人壽死亡保險(xiǎn)是不必要的。主要是疾病死亡概率低，第二人死了，還要錢干什么。

這個(gè)是對人壽保險(xiǎn)理解不夠的，死亡概率是精算師處理的，在保費(fèi)定價(jià)的時(shí)候已經(jīng)考慮。

另外個(gè)體的提前死亡沒有概率，只有丟硬幣一樣的結(jié)果，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或者不發(fā)生。

至于人死了，還要錢干什么。這個(gè)涉及到責(zé)任的問題，如果他人對被保人傷害是有責(zé)任的，

當(dāng)然被保人自己傷害自己也是有責(zé)的。

人死了，債務(wù)和責(zé)任不會消失的。死亡或者殘疾最大的傷害是對家庭未來收入的改變。

人壽保險(xiǎn)是體現(xiàn)一個(gè)人未來收入的保險(xiǎn)，投保的是您未來的收入，

這里的保險(xiǎn)只是對個(gè)人儲蓄財(cái)產(chǎn)的投保，并沒有對任何未來收入的投保，

一個(gè)人年輕人的家庭未來收入遠(yuǎn)高于現(xiàn)有儲蓄。

所以這個(gè)計(jì)劃缺少個(gè)人人壽保險(xiǎn)最重核心的兩塊保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。

作為公司福利計(jì)劃可以，作為個(gè)人保險(xiǎn)計(jì)劃過于簡單。

dongtinglang

如果您覺得我也是忽悠的，給個(gè)案例思考一下。

假定某企業(yè)主，因?yàn)楣ǚ且馔猓?dǎo)致工人死亡或者殘疾，醫(yī)療費(fèi)花了5萬，請問估計(jì)賠付要受害人多少錢？

如果您這個(gè)保單是工人投保的，那么賠付只有醫(yī)療費(fèi)，剩下還有數(shù)十萬對被害人未來收入的投保是沒有的。

如果只賠5萬，這個(gè)工人的家屬肯定不會滿意，所以企業(yè)主在福利保險(xiǎn)之外還被強(qiáng)制投保工傷保險(xiǎn)。

當(dāng)然如果不是工傷導(dǎo)致死亡，而是自己疾病死亡，企業(yè)不會負(fù)責(zé)。而個(gè)人又沒有投保，那么這個(gè)家庭主體所有未來的

收入就將徹底損失。家庭收入結(jié)果將徹底改變，這塊風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于可以看得見得醫(yī)療費(fèi)。

這種計(jì)劃對家庭而言只能算一個(gè)快餐式計(jì)劃，還有很多需要完善的地方。

其實(shí)通過精算的保險(xiǎn)是很科學(xué)的，不是簡單算計(jì)那么簡單。

一個(gè)精算師數(shù)百萬的年薪是因?yàn)樗麄冋莆罩芾韨€(gè)人未來風(fēng)險(xiǎn)的核心方法，并不是為欺騙客戶。

便宜的保險(xiǎn)和便宜的其他商品一樣的，是缺少核心的品質(zhì)的。

dongtinglang

另外關(guān)于儲蓄和分紅保險(xiǎn)，我也是有看法的。就算我不賣保險(xiǎn)，按照我學(xué)的金融知識

和金融實(shí)踐來看，儲蓄分紅保險(xiǎn)對絕大多數(shù)普通人設(shè)計(jì)上是正確的，科學(xué)的，是值得投入的。

這個(gè)就和社保，住房公積金，買套自住房一樣，應(yīng)該位列于強(qiáng)制儲蓄之列的，對于這些東西

的購買，我不會說任何反對意見，每個(gè)人都應(yīng)該盡力去做的。

做這些事情不會讓人發(fā)財(cái)，但是金融實(shí)踐歷史證明，通過這些計(jì)劃會讓一個(gè)人生活過的不至于很糟糕。

兩朵菊花

對。。
買消費(fèi)型保險(xiǎn)是正確的選擇。。
目前任何保險(xiǎn)都有消費(fèi)型的。。