a_lilycn

這個版活躍著各家公司的保險代理人，你們是專業(yè)人員，相對非保險從業(yè)人員，對保險的含義、保障理解得更透徹，能否給大家說說你們給自己買了保險嗎？買了什么保險？為什么？我肯定有很多媽媽也想知道

SOLITARYHAWK

   

a_lilycn 發(fā)表于 2013-12-31 23:03
這個版活躍著各家公司的保險代理人，你們是專業(yè)人員，相對非保險從業(yè)人員，對保險的含義、保障理解得更透徹 ...

必須的，如同醫(yī)生知道那種藥對治療某種疾病有好處，肯定會第一時間推薦給自己的家人一樣的道理，現(xiàn)在是個病不起的時代，保險從業(yè)人員也是人，同樣需要進行保障，意外、住院醫(yī)療、重疾、定期壽險這些做為一個家庭經(jīng)濟支柱都是必不可少的項目！

dongtinglang

買了一堆，大部分保單都經(jīng)常在貸款中。

對我而言，買保險很存錢差不多。想買就買點。有好機會要用錢，就保單貸款。

為什么買保險：

1.保險第一功能：損失補償

很簡單，假定我開車，把車開溝里了。我面臨的損失包括。

1.最輕的，車受損，修車，損失我的存款。

2.重一點，我受傷，修我自己，還是損失我的存款。

3.同時，我躺在醫(yī)院，沒法賣保險，損失我一段時間的工資。

4.更嚴重，我殘疾了，未來見大家賣保險，會很不方便，所以影響我的掙錢能力。

5,最嚴重，我掛了，我沒啥損失了，因為我不知道了。但是我的老婆要跟我共同負債，要繼續(xù)供貸款。

要給我養(yǎng)小孩，所有我造成的損失都由我老婆承擔。我兒子本來可以有更好的教育，現(xiàn)在我不能掙錢給他了

他自己要搞定自己。我父母也會因為我不能贍養(yǎng)，而生活質量下降。我自己造成的損失由我老婆，孩子和父母承擔。

如果我不想在我出現(xiàn)這些事情后，嚴重影響我自己和我家人的生活，我需要在我造成損失后用更科學的方式補償給我。

所以給自己和家人買醫(yī)療險，意外險，重大疾病保險，人壽保險。萬一我有損失，

找個更科學的方式補償給我，而不是讓我家人補償我。

dongtinglang

第二：買保險是一種積少成多的儲蓄方式。

出生不是高富帥，發(fā)現(xiàn)存錢并不容易，存了很多年錢，發(fā)現(xiàn)存折上沒有多少錢，存錢也要點方法。

儲蓄性保險類似于定投，定期繳費，經(jīng)常從就從我存折上劃個千來2000塊，我沒啥感覺，賬戶上沒錢了

就努力去做點業(yè)務，努力掙回來。如果賬戶上錢錢多一點，有時候也沒啥掙錢動力。我混了這么多年

發(fā)現(xiàn)我最急用錢的時候，還是去搞保單貸款最方便。保險收益率穩(wěn)健，根本就不用思考虧損的事情

也不用思考會不會到期忘記了。有時候工作忙，沒時間折騰太多賬戶，股票和工作耗掉太多精力，不想

在安全資產(chǎn)部分再花費啥精力。直接丟保險公司了，要錢就去貸款，有錢就還貸款。反正貸款利率才5%

隨借隨還，不還也不影信用。有活期的靈活性，但是收益又比活期高多了，絕對安全，完全無需管理。

反正傭金自己拿了，業(yè)績自己有了，錢錢也存了，用錢也有錢用，我真無所謂的。

不過我不能要求客戶這么買保險哈。我自己的保單份數(shù)非常多。很多就是當個應急存款存著。

a_lilycn

..............

dongtinglang

三：為未來儲備絕對控制的養(yǎng)老金

不管怎樣我終究會老去，隨著年齡的增長，我的投資渠道一定會越來越少。到70來歲

我不可能天天折騰股票，不可能天天折騰存款，到時候我是否還有力氣打開電腦都是個問題。

如果到時候我還希望有穩(wěn)定的資產(chǎn)收入，必須尋找無需管理，絕對可靠，絕對控制的資產(chǎn)

就是保單了。兒子不孝，我就自己把保單都貸款出來花掉，剩下個空殼保單給他去。

兒子孝順，我就少花點給他。反正我的保單，我有獨立控制權，他也不知道我在干啥

其他固定資產(chǎn)，我老的時候根本就沒有辦法處理。我有的老年客戶，都是固定產(chǎn)

想拿點錢出來，拿不出來，兒子不同意賣房子，連收個租金兒媳婦還在問。

保險資產(chǎn)無聲無息，安全可靠，兒子壓根就不知道我保險公司有多少資產(chǎn)。

我想花多少花，我想給誰給誰。反正我覺得，我老了財產(chǎn)的控制權比財產(chǎn)值多少錢更重要。

老了的尊嚴是看自己能控制多少財產(chǎn)決定的。不是你名下有多少財產(chǎn)決定的。

dongtinglang

利用保單給自己構建信用和維持信用

信用就是你急用錢的時候到底有多少人愿意借給你。你不還錢的時候還有多少人信任你。

急用錢無非幾種情況，疾病，意外，急事。

如果一個人有病或者意外找人借錢，是沒有幾個人會借給你的。但是如果我有保單，我可以找保險公司貸款

保單是無條件貸款。我經(jīng)常幫平安銀行放信用貸款，利率有多高我很清楚。還款壓力多大我也很清楚。

很多收入不錯的人，突然缺個10-20萬的時候竟然一點可以融資的資產(chǎn)都沒有，房子那些太慢了而且只能抵押一次，股票

那些不適合融資。存款賬戶上又天天覺得貶值，所以最后發(fā)現(xiàn)自己一點可以快速融資的資產(chǎn)都沒有。

找人借錢2-3分月息太正常了。貸款利率比保單高10倍都不止。我十年不用保單貸款，如果應急一輩子用

2次，收益率的問題都會在融資利息上支出出來。

另外我們經(jīng)常搞融資，太清楚，如果哪天把車開溝里了，最先來看你的除開父母，兒子，老婆外還有一個重要的人物

就是債權人。當你受傷了，或者大病了，債權人都會找上門的，這個時候他們會催你還錢，因為萬一借錢的人死了

不能還錢，他的利益就沒有保障了。這個時候你所有的流動資金可能都被人拿走的。借錢時候好說話，你還不起錢的時候

可不是這么回事了。如果這個時候我有大額保單，我可以讓律師公證，我把所有保單受益人全部修改為債權人，

保證我死后，給他們還錢。這個時候他們不撤資金，讓我有時間可以處理我的財產(chǎn)，對我太重要了。

所以買保險花點錢，我是不在乎的。那種內心的安定感，是其他地方找不到的。那種信用的剛性能力

也是其他金融工具無法給予的。

dongtinglang

關于險種的問題，真沒所謂的。因為保險的本質都差不多。

保險產(chǎn)品設計就三個核心因數(shù)，死差，利差，費差。

死差：全國人民都一樣，正規(guī)的公司偏小，不正規(guī)的公司會有風險逆選擇。所以我會選管理正規(guī)的大公司。

利差：我會選大公司，保險不是投機，保險是一種信用工具，而且期限會到幾十年，我選信用最高的。

未來的穩(wěn)定利差大公司更可以預期。另外我選分紅保險多，可以獲得未來的利率補償，

貸款的時候感覺明顯非分紅保險我要支付利息，分紅保險可以用分紅抵扣利息。

費差：我選大公司。保險是一種合作機制，保險賠款不是保險公司出的，是所有投保人出的

大家平攤費用，共享風險。大公司人均服務效率高，件均服務費用低。

所以產(chǎn)品我選擇很簡單，選個我認同的大公司，然后找個自己繳費能力匹配，又解決自己核心需求的產(chǎn)品就可以了。

長期產(chǎn)品對個人而言因為不知道合同啥時候終止，沒法得到最大利益的。能解決需求的產(chǎn)品就是好產(chǎn)品。

另外我不會選小公司產(chǎn)品，合同周期太長，沒有必要冒險。如果真有金融危機，國家救的一定是人壽，

平安這種長期經(jīng)營影響系統(tǒng)的公司。而不是某國投資的或者某個剛成立的公司。

以我對金融的了解，選保險，貨幣基金，存款，國債，這些東西我基本可以1秒鐘知道自己想要啥。

股票，股票基金，債券基金那些投機東西就比較麻煩點。我人生的大部分時間都貢獻給后者了。

dongtinglang

其實這么多年的經(jīng)驗表明，我在股市投入和回報嚴重不成比例。

天天研究，擔驚受怕，滿懷預期，結果卻總不如人意。

我對保險的投入和回報是超越預期的。

幫我存點錢，需要錢可以貸款，平時增加了安全感，所花時間又極少。

最悲劇的是，如果我跟朋友說，我買了這個股票，啥價錢買的，說我也買點。

如果賠錢了，他也不怪你，說股票賠錢正常的。以后還問你買啥股票了。。。

如果我跟朋友說，我買了保險，他們會說我考慮下。，然后沒有下文了。。。

人生就是這么悲劇。熟話說買的不如賣的精

很明顯我對保險的理解和精明度明顯高于股票，可是他們還是想知道我買了啥股票。

只因為我是賣保險的

dongtinglang

我發(fā)現(xiàn)我寫保險的帖子都不用打草稿的。，還是專業(yè)度不同啊。

以上不為銷售，絕對是這么多年折騰保單折騰出來的各種感受。絕對真實可靠。

保險是個好東西，用心研究它的人太少了。如果大家像研究股票研究其他理財一樣研究保險

絕對比研究股票獲得的回報大多了。

panda378

元旦沒休息？ (來自手機端的回復)

瑤子媽

平安的萬能險怎樣？

a_lilycn

回復 dongtinglang 的帖子

謝謝！死差，利差，費差指的是什么？如何體現(xiàn)在各個保險公司的產(chǎn)品上？另外，重疾險和主險為住院津貼或補償型的保險哪個更適合于彌補疾病治療期間的損失？看了一些資料，覺得重疾險給人的感覺就是保死，也就是當符合合同上的重疾定義時，人也快完蛋了，重疾賠付就是留給身后人去還治病期間所欠下的經(jīng)濟賬。越看越糊涂了。

SOLITARYHAWK

   

a_lilycn 發(fā)表于 2014-1-1 11:41
回復 dongtinglang 的帖子

謝謝！死差，利差，費差指的是什么？如何體現(xiàn)在各個保險公司的產(chǎn)品上？另外，重 ...

死差益是指人口死亡差益：是指實際死亡人數(shù)與預定死亡人數(shù)之間的盈余情況！
利差益是指資金的實際利用收益率大于責任準備金計算時采用的預設利率時所產(chǎn)生的盈余情況！

費差益是指保險公司實際運營成本與預定營運成本最終產(chǎn)生的盈余情況！這點其實就是考量保險公司的實際財務及運營管理能力！

上述三差會決定保險產(chǎn)品的費率價格及分紅保險產(chǎn)品分紅最終分紅的高低，具體精算是一個蠻復雜的過程！



       其實真正能解決重疾失能損失的只有重大疾病保險，它為它是確診就一次性按投保額度全額給付的產(chǎn)品！其它住院津貼或是報銷型的住院醫(yī)療險都只是按實際治療花費進行報銷或住院天數(shù)進行補貼的，無法強力度的補充因重疾而無法工作的收入來源問題，故投保重疾險時不能把保費壓得太低從而讓保額無法做高！重疾險之所以叫重疾險肯定是不輕的疾病，非重疾的話我們就需要用一般的住院醫(yī)療險來解決進行保障，不同產(chǎn)品所負責的功能是不同的！


     對于您提到的重疾保險死不保生那是您對保險接觸不多，或者身邊人都健康對重疾險的理賠沒什么概念所致，很多重疾的定義與標準對我們一般沒有很強的醫(yī)學知識的人來講，看上去確實是很要命的，可對于真正發(fā)生重疾的情況下那些賠付條件其實醫(yī)生很明白是怎么回事，到目前為止發(fā)生過重疾賠付的人不在少數(shù)，也有很多仍然存活的，最簡單的就以重疾里的兩種為例：如雙目失明、雙耳失聰，這種情況絕對是可以仍然正常存活的！現(xiàn)在很多重疾險都慢慢增加了很多人性化的賠付功能，如友邦全佑7合一,除了保障嚴重重疾、身故保障之外，還有針對輕微情況提前發(fā)現(xiàn)額外先賠付20%，還有全殘全額賠付，疾病終末期保障、60歲后的生活不能自理提前賠付等等，這些都是肯定在存活時就可以得到賠付的功能，所以重疾保死不保生的時代早已過去很久了！


      沒治好病故的當然也有很多案例，如果投保重疾的同時，又有針對性的增加考慮了一些壽險保障，這種情況下重疾險確診可以賠付，沒治好病故了又可以再賠付身故保障，這樣等于是雙管其下，對家庭更是一種保護！



對于理賠，您可以看一下如下的鏈接，都是真實的理賠統(tǒng)計案例數(shù)據(jù)：

http://www.aguaaloha.com/thread-3492207-1-1.html   沒有寫在合同條款卻用實際行動做出來的口碑！

http://www.aguaaloha.com/thread-3719323-1-1.html   廣州友邦保險150萬的大額重疾賠付，保單生效僅僅95天！


http://www.aguaaloha.com/thread-1699027-1-1.html    友邦相關理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計

SOLITARYHAWK

   

瑤子媽 發(fā)表于 2014-1-1 11:36
平安的萬能險怎樣？

萬能不是萬萬都能，這種產(chǎn)品很多公司都會有，只是有些公司受其本身文化的影響，很多代理人見人就喜歡不管三七二十一就推萬能險，但它一樣不是適合所有的人考慮，保險一定要優(yōu)先重點關注保障，一定不會有什么產(chǎn)品能投入保費少，又能把保障做得高，又可以最后還有不錯的收益，這樣的好事誰都想要，真啥啥好都給了客戶，保險公司靠啥生存的，您可以理性的想一下！


      真心考慮保險，先不要太過于關注產(chǎn)品，而是一定先找位專業(yè)、負責的保險從業(yè)人員做一次認真的需求分析，要理清正確的思路和方向，知道實際的保障缺口是什么，然后按實際的經(jīng)濟承受能力來進行正確配置，要想保障面面俱到就得買得全一些，要想發(fā)生事情時對我們的幫助盡可能大就得把保額做得不能太低，就得盡可能讓產(chǎn)品的功能盡可能全面及人性化一些，當然對應的保費就會高一些，這些都是成正比的！


今年是2014年的第一天，祝大家新的一年健康、平安、幸福！新的一年心想事成！

karenwang1981

雖然不懂，但是有一點買的人要明白，保險代理人的人品，服務，和他對此職業(yè)未來的打算對買家很重要。沒有后續(xù)服務，沒有為買家創(chuàng)造方便和利益服務，都是瞎扯，交了錢，后續(xù)不聞不問的大把。所以我一直慎重考慮?？纯慈思覈獾姆眨贿^國民的保險意識也有限吧，很多買了的鄰居小意外不懂去報銷的。不過聽說80塊一下不給報，80以上包總額減80.不知道是不是。100只報20，200就報120？專業(yè)的，請來講一下

SOLITARYHAWK

   

karenwang1981 發(fā)表于 2014-1-1 12:32
雖然不懂，但是有一點買的人要明白，保險代理人的人品，服務，和他對此職業(yè)未來的打算對買家很重要。沒有后 ...

那肯定是買了一些公司的意外險里對于意外門診會有免賠額80或100的限定，也就是免賠額以內的保險公司不賠，大于免賠額的要扣掉免賠額后報剩下的，有些不僅有免賠額，還有報銷比例的限定！

      像友邦的意外險是沒有免賠額及報銷比例限定的，發(fā)生意外啥的，去看門診連掛號費幾塊錢都可以報，很多消費者買時一味的尋求價格便宜一些，對這些免賠額及報銷比例認為都是小問題、沒所謂，但真正發(fā)生事情用起來雖然是幾塊塊的免賠額但總會覺得有點不舒服，從這也可以再次看出，進行保險規(guī)劃時不僅只是個產(chǎn)品就完了，產(chǎn)品本身的品質就決定了以后的理賠，品質好的價格會相對高那么一點點，因為人家保險公司幫我們承擔的風險概率大一點點！


    對于一些小意外雖然錢不多但也一樣需要去找代理人協(xié)助辦理理賠的，買了東西該用時為啥不用的，不用怕麻煩我們的，這是代理人該做的工作，理賠沒那么復雜，大家不用有那么多的擔心，真不了解完全可以找信得過的好好聊聊，學習一下很必要的！

dongtinglang

   

瑤子媽 發(fā)表于 2014-1-1 11:36
平安的萬能險怎樣？

險種沒有通用的好壞標準，取決你想用這個產(chǎn)品解決啥問題。

金融產(chǎn)品本質也是一個解決問題的工具。存款也好，貨幣基金也好，國債，銀行理財，股票，期貨，都有人認為好

有人認為不好。每個人面臨的問題不同，會選用不同工具去解決。

想用較低保費，解決年輕時候較高保障的問題。萬能險是合適的。

第一份保單，想繳費壓力小點，保障全面點，繳費靈活點，也可以用萬能險。

評估產(chǎn)品好壞的銷售人員，還處于推銷階段。因為要推給你，所以不管好還是不好都要說好。

或者想破壞別的業(yè)務員銷售成果，獲得競爭優(yōu)勢，直接給某個產(chǎn)品貼個不好的標簽。

對于一個真正為客戶解決問題的業(yè)務員，對任何產(chǎn)品都沒有偏見，只選最適合解決客戶問題的產(chǎn)品。

dongtinglang

   

a_lilycn 發(fā)表于 2014-1-1 11:41
回復 dongtinglang 的帖子

謝謝！死差，利差，費差指的是什么？如何體現(xiàn)在各個保險公司的產(chǎn)品上？另外，重 ...

疾險給人的感覺就是保死 是錯誤的。

我們知道意外殘疾這個險種，通常殘疾是肢體部分的殘疾，你直接肉眼可以看到。

但是還有一部分是你看不到的，比如肝，腎有問題，你看不到，但是符合重大疾病的標準，而且也不會死。

重大疾病保險和殘疾保險本質是一個險種，不過是意外容易引起肢體殘疾，肉眼可見。

重大疾病通常是內部器官的病變，一般人看不到。不過這兩種事情發(fā)生后，都會嚴重影響一個人

未來的收入能力。重大疾病的保險本質是一種工作能力損失保險，和意外殘疾導致散失工作能力是一樣的。

所以即使你有很好的福利，醫(yī)療費全部能報銷，也是需要重大疾病的。

因為報銷只是一種財產(chǎn)補償制度，補償是你的存款，重大疾病和意外殘疾保險補償?shù)氖潜槐Ｈ宋磥硎杖搿?br />

a_lilycn

1、那么是壽險附加重疾險好呢還是主險為重疾險比較好？
2、假如2014年投保重疾險主險，如果從投保主險開始就一直投保附加醫(yī)療險到繳費期滿，那么附加醫(yī)療險保障是否會增加或者可以提高續(xù)保年齡或者不可以拒絕續(xù)保？如果不是，那么隨意想從哪一年投保附加險都可以，只是附加險保費可能會比2014年時高，這樣理解對不對？
3、當投保附加醫(yī)療險期間，發(fā)生某病種的住院理賠，那么下一年度是否還可以續(xù)保附加醫(yī)療險？