夕^_^兒

現(xiàn)在很多人都有保險(xiǎn)意識,保險(xiǎn)已經(jīng)從抗拒到接受,到如何買跟誰買的問題了。

那么,保險(xiǎn)要該如何買呢?首先要根據(jù)家庭成員的保障缺口入手。搞明白需要規(guī)劃哪方面的風(fēng)險(xiǎn),再針對問題去找產(chǎn)品,,因?yàn)闆]有任何一個(gè)單一的產(chǎn)品是可以解決所有問題的。所以,最好根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇最佳的險(xiǎn)種組合

夕^_^兒

一般來說市面上最多的重疾險(xiǎn)種主要有兩種性質(zhì):短期的消費(fèi)險(xiǎn)跟終身的儲蓄險(xiǎn)。
消費(fèi)險(xiǎn),就是交一年保一年的短期險(xiǎn),年輕的時(shí)候保費(fèi)相對比較便宜,但是這種險(xiǎn)種是隨著年齡的增加保費(fèi)也隨著增加的。從目前的產(chǎn)品費(fèi)率來看，過了40歲，短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升速度非?？?。并且,消費(fèi)險(xiǎn)是沒有返還的。
還有一種就是,交20年,保到70-80歲,平平安安到70-80歲,就返還所交保費(fèi),但是一般這種險(xiǎn)種的保費(fèi)也不便宜,所以現(xiàn)在市面上這種險(xiǎn)種也不是很多。
儲蓄險(xiǎn)可以返還。
儲蓄險(xiǎn)一般是交20年,保終身的。每年費(fèi)率也都一樣。因此，如果需要長期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，從保費(fèi)的角度長遠(yuǎn)考慮，長期的儲蓄型險(xiǎn)種會更經(jīng)濟(jì)。

夕^_^兒

1.那保險(xiǎn)應(yīng)該如何買呢?2.有沒有必要買防癌險(xiǎn)?3.防癌險(xiǎn)二次理賠，對比防癌險(xiǎn)的優(yōu)勢。
2.如何確定重疾保費(fèi)（保單舉例）？
3.如何確定保額（保單舉例）?
4.是不是重疾險(xiǎn)種越多越好?
5.什么是保險(xiǎn)思路？
6.買保險(xiǎn)前，先想清楚這6個(gè)問題。
7.多重理賠or多病種-癌癥多重理賠，哪個(gè)更實(shí)用？8.什么是多重理賠險(xiǎn)？
9.哪些是高發(fā)疾??？
10.理賠的前6個(gè)高發(fā)疾病是哪些？
11.多重理賠和多病種-癌癥多理賠哪個(gè)更好？該如何選擇？

夕^_^兒

現(xiàn)在市面上有防癌險(xiǎn),可以在買重疾的時(shí)候再加多一份防癌做為重疾的雙重補(bǔ)充。為什么要加防癌呢?大家都說談癌色變。并不是因?yàn)榘┌Y是不治之癥,而是癌癥的發(fā)病概率實(shí)在是太高了。
根據(jù)《2012年的腫瘤登記年報(bào)》顯示,每分鐘就有6人被確診為癌癥。惡心腫瘤的發(fā)病概率全國35-39歲年齡段87.07/10萬,40-44歲的年齡段幾乎翻倍,達(dá)到154.53/10萬,50歲以上的人群發(fā)病占到全部發(fā)病的80%以上。在以往的重疾理賠案例當(dāng)中,癌癥占到80%以上。并且,重疾的平均索賠年齡是42歲。42歲正是事業(yè)有成的黃金時(shí)期,也是家庭責(zé)任最大的時(shí)候,家庭的經(jīng)濟(jì)支柱一旦倒下,家庭的變故不敢想象。

所以,這個(gè)防癌險(xiǎn)還是比較有針對性的。在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候附加一份防癌險(xiǎn),還是很有必要的。對于補(bǔ)充提高重疾險(xiǎn)保額來說,作用不小。

夕^_^兒

惡性腫瘤疾病險(xiǎn)可以理賠兩次了,增加了利益,保費(fèi)依舊不變。
什么是二次給付?惡性腫瘤存在復(fù)發(fā)合轉(zhuǎn)移的可能,雖然有的惡性腫瘤是在經(jīng)過治療后,病情好轉(zhuǎn),但是一旦復(fù)發(fā)或者轉(zhuǎn)移,又會給患者帶來沉重的心理跟經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),二次理賠,是在首次理賠的基礎(chǔ)上,針對復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的惡性腫瘤再次給予賠付,讓保障更加完善。說到惡性腫瘤,就不得不說一下它的優(yōu)勢?？偨Y(jié)為一下幾點(diǎn):
1.極致低價(jià)。
A、成本價(jià)銷售。
B、0傭金。
C、加量不加價(jià)。
2.專注保障
A、專注高發(fā)癌癥保障
B、專注退休前、責(zé)任最大的時(shí)期的保障。
3.二次給付:
A、特別增加二次給付責(zé)任
B、涵蓋癌癥轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)責(zé)任。


我們的合同內(nèi)容如下:
在附加合同有效期內(nèi),若被保人首次確診患有合同約定的惡性腫瘤并接受正規(guī)治療,首次確診之日起,滿五年后經(jīng)?？漆t(yī)生確診仍然患有附加合同約定的惡性腫瘤,且確診附加合同仍未滿期,我們將按照附加合同的基本保險(xiǎn)金額向被保人給付二次惡性腫瘤保險(xiǎn)金,同時(shí)附加合同效力終止。

市場同類產(chǎn)品合同如下:
獲得第二次惡性腫瘤保險(xiǎn)金必須是自次惡性腫瘤的治療結(jié)束日起生存滿5年后,再次確診患有惡性腫瘤(含轉(zhuǎn)移或復(fù)發(fā)的惡性腫瘤)。


區(qū)別一:5年起算時(shí)間。
舉個(gè)栗子:
A君不幸罹患惡性腫瘤,獲得了第一筆賠付,三年后成功治愈,可是又不幸在第六年時(shí)復(fù)發(fā)了,不同的選擇,不同的結(jié)果。
我們:從首次確診起算。符合理賠條件。
市場同類產(chǎn)品:從治療結(jié)束起算。不符合理賠條件。
區(qū)別二:癌癥再次復(fù)發(fā)時(shí)間
舉個(gè)栗子:
A君不幸罹患惡性腫瘤,獲得了第一筆賠付,兩年后成功治愈,可是又不幸在第四年時(shí)復(fù)發(fā)了,并持續(xù)治療,第5年時(shí)仍然生存,且尚未治愈，不同的選擇,不同的結(jié)果。
我們:首次確診起算,5年后生存并持續(xù)治療(不要求復(fù)發(fā)時(shí)間)。符合理賠條件。
市場同類產(chǎn)品:從治療結(jié)束起,5年后復(fù)發(fā)。不符合理賠條件。
區(qū)別三:首次治療結(jié)果
舉個(gè)栗子:
A君不幸罹患惡性腫瘤,獲得了第一筆賠付,一直在治療中,第五年仍然生存但病情并沒有好轉(zhuǎn),不同的選擇,不同的結(jié)果。
我們:只要接受治療,沒有要求必須治愈。符合理賠條件。
市場同類產(chǎn)品:要求首次治愈。不符合理賠條件。

夕^_^兒

如何確定保費(fèi)?
最簡單直接的辦法是按照這兩種方式來確定重疾保費(fèi):

一:算一下自己家庭年收入的和每年支出的情況,梳理一下家庭的經(jīng)濟(jì)支柱及家庭成員已經(jīng)擁有哪些保障,社保也算進(jìn)去。一般建議保費(fèi)預(yù)算占家庭年收入的10%-15%左右,不超出20%比較合理。

舉個(gè)栗子:金先生今年30歲,金先生稅后年收入是12萬,金太太今年29歲,金太太年稅后年收入是8萬,有個(gè)剛出生的寶寶,家里有房貸,有車,金先生經(jīng)常開車上班。金先生跟金太太都有社保,寶寶有少兒醫(yī)保。

分析:這個(gè)家庭的主意經(jīng)濟(jì)來源是金先生,因此,保障的重點(diǎn)在于丈夫,考慮到金先生經(jīng)常開車,所以還需要補(bǔ)充一份高額的意外險(xiǎn)。

那么,這種情況,金先生一家的可支配的保費(fèi)大概是2萬-3萬左右。

保障建議如下:
金先生:含有壽險(xiǎn)功能的終身重疾險(xiǎn)保額,40萬。定期防癌險(xiǎn)，65歲之前癌癥最高理賠100萬。意外險(xiǎn)100萬,包含了意外門診1萬。

金太太:含有壽險(xiǎn)功能的終身重疾險(xiǎn)保額20萬,定期防癌險(xiǎn)，65歲之前癌癥最高理賠80萬,意外險(xiǎn)50萬,包含了意外門診1萬。

金寶寶:含有壽險(xiǎn)功能的終身重疾險(xiǎn)保額20萬,定期防癌險(xiǎn)，65歲之前最高理賠保額80萬,意外險(xiǎn)5萬,包含了意外門診。醫(yī)療險(xiǎn)3萬。


在這個(gè)方案里面,一家三口的重疾保障都達(dá)到了20-40萬以上,癌癥保障更是達(dá)到了80萬-100萬。雖然金先生跟金太太用了一部分的定期惡性腫瘤保險(xiǎn),但是因?yàn)槟壳暗谋ｋU(xiǎn)公司的重疾理賠里面,癌癥占到了80%,因此,用防癌險(xiǎn)來做補(bǔ)充放大保額是用小錢覆蓋絕大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)最好的選擇,并且包含有屬于儲蓄險(xiǎn),抵消了金先生跟金太太對于消費(fèi)型保險(xiǎn)不出事就是打水漂的顧慮。并且現(xiàn)在的防癌險(xiǎn)可以二次理賠,也打消了很多人擔(dān)心復(fù)發(fā)或者轉(zhuǎn)移的擔(dān)憂。


很多人會問，重疾里面不是有防癌險(xiǎn)了嗎？為什么還要加防癌險(xiǎn)。前面已經(jīng)說過了，在重疾里面，癌癥的發(fā)病概率達(dá)到了80%以上，如果65歲之前發(fā)生癌癥，重疾跟防癌險(xiǎn)是可以一起理賠的。防癌險(xiǎn)30萬的保額每年保費(fèi)也是幾百到一千左右。加上防癌，會使保單的性價(jià)比高很多。


為什么癌癥只保到65歲呢？理賠數(shù)據(jù)里面顯示，癌癥發(fā)病率最高是42-60歲。過了60歲以后，是老年疾病發(fā)生的概率比較高，比如老年癡呆，心腦血管疾病。并且，人在責(zé)任最大的時(shí)候最害怕生病，而過了責(zé)任最大的年齡，該盡的責(zé)任已經(jīng)盡了，壓力相對較小。并且30萬的保額，只有幾百一千來塊錢，做到65歲之前可以二次理賠，公司也已經(jīng)夠拼命的了。


因?yàn)榻鹣壬鹛加猩绫?所以并沒有補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn),由于小孩才剛剛出生不久,會容易生病住院,所以給寶寶加了一份醫(yī)療險(xiǎn),報(bào)銷比例高達(dá)95%以上。性價(jià)比也是很高的。

這個(gè)方案的總保費(fèi)不超過2.2萬,未來家庭的補(bǔ)充是給金先生跟金太太逐步增加終身重疾保額,等收入再提高以后再考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)跟孩子的教育金。

夕^_^兒

二:如何確定保額?
最好是3-5倍的年收入。再加上一份30萬的防癌。
因?yàn)椴恍业弥丶仓?醫(yī)學(xué)上有個(gè)詞叫5年生存期,起碼要有5年的康復(fù)期。如果沒有5年,不能稱之為真正的康復(fù)。假如金先生年收入12萬,在這5年中,肯定不能像之前那么拼命工作。那如果是他休息3年,那就損失36萬,休息5年就直接損失60萬。(這個(gè)還是最保守的計(jì)算,因?yàn)檫@3、5年里,對于一個(gè)事業(yè)剛好在上升時(shí)期的人來說,每年加薪是很有可能的)那如果是買了60萬的重疾險(xiǎn),起碼在這5年的治療當(dāng)中不受經(jīng)濟(jì)的影響,可以很愉快地度過康復(fù)期。這樣也有利于病人的康復(fù)。
舉個(gè)栗子:
金先生買60萬的重疾保終身,防癌險(xiǎn)30萬,每年保費(fèi)在1.5萬左右。如果是金先生覺得壓力大,也可以這樣買:
把可以把含有終身壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)保額降低到40萬,這樣每年繳費(fèi)大概是1萬左右。

等到以后經(jīng)濟(jì)提高再逐步把終身保額補(bǔ)上去。

不過說實(shí)話,1.5萬左右的保費(fèi),也真心不多。有一部分人在買保險(xiǎn)時(shí),都覺得貴,理賠時(shí)就覺得太少了。

最后，給個(gè)建議供參考，怎么樣來確定保額跟保費(fèi)呢？主要的兩大因素是：1.收入決定你的保額。2.可支配的收入決定保費(fèi)。

夕^_^兒

那是不是保的險(xiǎn)種越多就越好呢?
保監(jiān)會規(guī)定了所有的保險(xiǎn)公司都必須有25種重疾,所以,所有的保險(xiǎn)公司前面的25種都是一樣的,后面多出來的部分是保險(xiǎn)公司自己增加進(jìn)去的。
單從病種來看，是增加的趨勢。但是，重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)就會越高一點(diǎn)。

夕^_^兒

而對于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零；而死亡率排名前四位的疾病就占了80%（腫瘤、腦/心血管疾病、呼吸類，損失中毒類。)

夕^_^兒

很多人在買保險(xiǎn)的時(shí)候會貨比三家，這本無可非議，但應(yīng)當(dāng)挑選具有可比性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。  以重疾險(xiǎn)為例，有人購買時(shí)在三、四個(gè)公司間挑來挑去，比較所防范的病種，出于對疾病的恐懼心理，往往會認(rèn)為所投保險(xiǎn)所覆蓋的疾病種類越多越好。   而目前市場上的保險(xiǎn)公司為了迎合客戶的這一心理，也就跟風(fēng)推出覆蓋面較廣的重疾險(xiǎn)，所防范的病種由25種上升到50多、60多種。

夕^_^兒

其實(shí)買覆蓋面特別全的重疾險(xiǎn)其實(shí)沒有太大的意義。就目前市場上重疾險(xiǎn)所涵蓋的病種來看，有些疾病的發(fā)病率是很低的,像瘋牛病,在中國的發(fā)病概率幾乎為零。如果百姓投保時(shí)涵蓋此類稀有疾病的病種特別多，相對而言就不是很劃算了，因?yàn)槊糠N疾病的發(fā)病率都會影響費(fèi)率的厘定。所投保的病種越多，自然價(jià)格也更高。

夕^_^兒

這樣一來，等于是花錢買了發(fā)病可能性并不高的保險(xiǎn)，這對本來力求節(jié)約的消費(fèi)者來說是違背了本意，而且也未必會帶來更多的保障。因此買重疾險(xiǎn)所防范的病種不應(yīng)貪多求全，就目前市面上有價(jià)格低又比較有針對性的防癌險(xiǎn)。大家可以參考購買。

夕^_^兒

有些人會說防癌險(xiǎn)就只保癌癥，保障范圍太小。在醫(yī)學(xué)上,癌是指起源于上皮組織的惡性腫瘤,是惡性腫瘤中最常見的的一類。一般人們所說的癌癥,習(xí)慣上泛指所有的惡性腫瘤。所以,癌癥不是一種病,而是100多種病。**除了頭發(fā)跟指甲之外,都可以發(fā)生癌變。在中國人的惡性腫瘤發(fā)病里面，有六種癌占到了發(fā)病和死亡的60%，哪六種呢？1.乳腺癌、2.胃癌、3.肝癌、4.結(jié)腸癌、5.肺癌、6.食管癌。沒錯(cuò)，防癌險(xiǎn)保的不是一種病，是100多種病。

夕^_^兒

相信五一期間，很多人都被魏則西事件刷屏了。那關(guān)于“滑膜肉瘤”是什么鬼？重疾賠不賠？這是最近幾天客戶問我最多的問題。不著急，我們慢慢來說。

夕^_^兒

如果沒有醫(yī)學(xué)背景，很難說清楚這是一種什么病。上360搜索一下，看看是怎么說的。上圖。

屬于惡性腫瘤。我們平時(shí)所說的癌癥。

夕^_^兒

所以說，惡性腫瘤里面已經(jīng)包含了人體各個(gè)器官可能會發(fā)生的各種癌癥類重疾，人體除了指甲跟頭發(fā)不能發(fā)生癌變以外，其他的部位都可以會發(fā)生癌癥。所以，惡性腫瘤險(xiǎn)里面已經(jīng)涵蓋了100多種疾病。

夕^_^兒

很多人會問為什么才21歲就罹患了惡性腫瘤？其實(shí)不奇怪，我們來看一組2010年-2015年的癌癥理賠數(shù)據(jù)。

夕^_^兒

上圖：

夕^_^兒

從數(shù)據(jù)上看，重疾發(fā)病的率越來越年輕，18-35歲之間發(fā)生重疾的概率是21.95%，平均年齡是43歲。由于前些年的費(fèi)率都比較高，保險(xiǎn)觀念也不太夠，所以很多投保人的保額是偏低的，平均理賠不足8萬。由此可見，重疾保額還是有很多的提升空間的。