櫻花凌子

現(xiàn)在正值冬春換季的時(shí)候，醫(yī)院整天都是忙個(gè)不停，每年的這個(gè)時(shí)候，對(duì)于體質(zhì)較弱的孩子來說，似乎都會(huì)經(jīng)歷一場(chǎng)感冒或者其他的病菌感染的疾病。很多家長都會(huì)想起來給孩子買保險(xiǎn)，那么，給孩子買保險(xiǎn)買什么樣的好呢？這里，個(gè)人建議，首選健康保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的目的就是為了防范使家庭的未來受到嚴(yán)重影響，甚至瞬間坍塌的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。舉個(gè)例子，一個(gè)月薪過萬的家庭支柱，上有老，下有小，他每賺一萬元，個(gè)人最多花兩三千，余下的錢干嘛用呢？還房貸，實(shí)現(xiàn)家庭住房的目標(biāo)；給孩子交學(xué)費(fèi)；存一部分作孩子的教育金，還要負(fù)擔(dān)家里的生活費(fèi)。如果這一萬元，一時(shí)或永久地?zé)o法拿回來了，自己那兩三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么辦呢？房貸如何還？家人如何照顧？孩子擁有一個(gè)好的未來的目標(biāo)也瞬間坍塌了。

要想解決這個(gè)問題，至少到目前為止，保險(xiǎn)是唯一的工具。所以，我們?cè)谫I保險(xiǎn)之前，要分析究竟你要防范的是哪種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以及這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于家庭未來的影響有多大。

具體到孩子，家長都知道，孩子的健康問題，是最影響家庭的財(cái)務(wù)安排的。因?yàn)橐坏┥?，就算傾家蕩產(chǎn)，作為父母都是會(huì)全力以赴的。

為什么健康問題會(huì)影響家庭財(cái)務(wù)？首先，孩子年齡小，本身就容易生?。?font face="Times New Roman ">2）現(xiàn)在的醫(yī)療成本越來越高，尤其是孩子的醫(yī)療成本，現(xiàn)在醫(yī)院一看見孩子生病，就恨不得宰一筆；3）社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)，未成年人的待遇遠(yuǎn)低于在職職工。

櫻花凌子

2）重疾險(xiǎn)必須買，越早越好

毫無疑問，兒童重疾險(xiǎn)是必須買的，而且越早越好。

插一句，無論給任何人買保險(xiǎn)，都應(yīng)遵循兩個(gè)原則：一是保障充足，二是性價(jià)比高。簡而言之，就是買夠，買低。

首先，要解決的是購買額度，即保額足夠的問題。談?lì)~度，首先要解釋重疾險(xiǎn)的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下來就必須馬上面臨巨額支出，就算你有其他的醫(yī)療報(bào)銷方案，你也得先花錢，你的現(xiàn)金流也會(huì)比較緊張，家庭財(cái)務(wù)狀況面臨考驗(yàn)。一位保險(xiǎn)界的前輩，也是資深精算師，曾經(jīng)這樣說過：都說癌癥病患心態(tài)很重要，試問，同樣是癌癥病人，一個(gè)即刻有了幾十萬的治療備用金在手，另一個(gè)還要為明天的放療化療費(fèi)而發(fā)愁操心，誰的心態(tài)會(huì)更好呢？

櫻花凌子

所以重疾險(xiǎn)的額度就應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個(gè)數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查，以50萬為宜。為節(jié)約成本，可以減除醫(yī)保專為重疾所設(shè)定的報(bào)銷額度。但是醫(yī)保重疾的額度各地有差異，以廣州為例，重疾可額外報(bào)銷15萬，所以成年人購買重疾險(xiǎn)，保額起碼要買到35萬元以上。但是未成年人沒有針對(duì)重疾的醫(yī)保報(bào)銷，所以建議保額買到50萬元以上。

有人會(huì)認(rèn)為小孩買重疾沒必要買這么高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費(fèi)率便宜；這與生了重疾后，你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財(cái)務(wù)的問題。

櫻花凌子

第二，關(guān)于重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險(xiǎn)，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合。具體到兒童重疾險(xiǎn)，我們重點(diǎn)要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。

第三，關(guān)于兒童重疾險(xiǎn)的預(yù)算。一言以蔽之，性價(jià)比要高，保障越高越好，保費(fèi)越低越好。很多家長會(huì)考慮到返還的問題，其實(shí)大可不必，你必須牢牢記住，兒童重疾險(xiǎn)要解決的是保障的問題，而不是儲(chǔ)蓄的問題，過份重視返還因素，反而會(huì)擾亂對(duì)保障與保費(fèi)性價(jià)比的分析。其實(shí)，有返還的重疾險(xiǎn)，不過就是重疾險(xiǎn)加上一份定期儲(chǔ)蓄而已。以筆者的經(jīng)驗(yàn)，一份保額為50萬元的兒童重疾險(xiǎn)，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當(dāng)，5000元一年就可以了。

櫻花凌子

兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)：產(chǎn)品差異大，挑選需細(xì)致

上面提到的重疾是對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大而發(fā)生概率最低的；門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高，但對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最小的。界于中間的，就是住院醫(yī)療，發(fā)生概率不算太高，但隨著醫(yī)療成本的上升，對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響越來越大。

所謂住院醫(yī)療保險(xiǎn)，包括以下費(fèi)和的全部或者部分：如住院床位費(fèi)、住院的醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)相關(guān)費(fèi)用、醫(yī)生會(huì)診費(fèi)、巡房費(fèi)、ICU費(fèi)用等等。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)與成人住院險(xiǎn)在保障范圍方面沒有大的區(qū)別，但由于兒童的住院頻率較高，防范能力較差，所以費(fèi)率普遍比成人住院險(xiǎn)貴。住院醫(yī)療保險(xiǎn)，隨著年齡的增長，費(fèi)率會(huì)有變化。孩子貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長，又越來越貴。

補(bǔ)充一點(diǎn)：住院險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)是不矛盾的，真的患了重疾，重疾險(xiǎn)是一次性給你應(yīng)急資金，不會(huì)因?yàn)橥蝗缙鋪淼淖≡貉航?、治療費(fèi)用弄得措手不及；另外住院險(xiǎn)還可以解決住院費(fèi)用的問題。這樣，家庭財(cái)務(wù)就不會(huì)因?yàn)槟骋粋€(gè)成員患重疾而遭受巨大的影響。

最后，總結(jié)如下：給孩子買保險(xiǎn)，主要解決健康保險(xiǎn)問題。門診醫(yī)療發(fā)生概率高，損失小，可以不買；重疾對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大，雖然發(fā)生概率低，建議越早買越高，額度盡量買夠；住院醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該買，但產(chǎn)品差異大，購買時(shí)須注意用藥范圍、是否保證續(xù)保、免賠額、報(bào)銷額度和比例等問題。當(dāng)然在預(yù)算充足的情況下，也可以考慮給孩子購買意外險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)。

朱迪仔

說得很好！請(qǐng)問小孩究竟買哪種保險(xiǎn)好點(diǎn)呢？
來自[廣州媽媽iPhone版]

SOLITARYHAWK

   

朱迪仔 發(fā)表于 2016-5-9 16:02
說得很好！請(qǐng)問小孩究竟買哪種保險(xiǎn)好點(diǎn)呢？

小孩的保險(xiǎn)，絕對(duì)肯定是第一步應(yīng)當(dāng)全面考慮意外、住院醫(yī)療、重疾三個(gè)方面，基礎(chǔ)保障做好以后，如果有閑置資金，同時(shí)觀念上也認(rèn)同就再考慮其它分紅教育或理財(cái)計(jì)劃

櫻花凌子

回復(fù) 朱迪仔 的帖子

樓市說的對(duì)，首先還是考慮保障類型的，其次才是教育金保險(xiǎn)

毋棟_6587

樓主，你說的很好，能給推薦買哪家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)嗎
來自[移動(dòng)wap版]

快樂虎虎家

   

回復(fù) 櫻花凌子 的帖子
第二，關(guān)于重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險(xiǎn)，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù) ...

一
來自[廣州媽媽iPhone版]

淡淡的回憶

好貼，很有參考意義，謝謝！
來自[媽媽網(wǎng)iPhone版]

淡淡的回憶

   

回復(fù) scarlett850910 的帖子
交20年保障30年，80萬28種少兒重疾及16萬10種少兒輕癥，成年自動(dòng)轉(zhuǎn)換為38種成年重疾及10種成年輕癥。覆蓋少 ...

請(qǐng)問是哪個(gè)保險(xiǎn)公司的呢？
來自[媽媽網(wǎng)iPhone版]

烏蘭巴托的爺

哪種好呢

kiki198786

因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力的限制，我女兒重疾只買了30萬的保額，在家人壽的寶寶卡，包括了意外醫(yī)療和住院保險(xiǎn)，看了下樓主說的，廣州居民醫(yī)保兒童重疾這塊沒有補(bǔ)助嗎？？
來自[媽媽網(wǎng)Android版]

Kito和Lita媽媽

   

回復(fù) 毋棟_6587 的帖子
樓主，你說的很好，能給推薦買哪家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)嗎

這個(gè)是要按個(gè)人的需求進(jìn)而量身定制的配置哦
來自[媽媽網(wǎng)iPhone版]