廣州Ray

看到各位MM咨詢?yōu)樽约旱膶殞氋I保險的帖子比較多，故在此做一個概述，希望能給大家一些指引

寶寶的保險應(yīng)該怎么買？買哪些？買多少？

一、兒童在家庭中的位置：兒童在一個家庭中是被保護的對象，是純消費個體，不能為家庭帶來收入，只有支出，無任何家庭責(zé)任

二、兒童的保險需求點
1、小孩子好動，且不懂得照顧自己，容易發(fā)生意外——意外傷害及意外醫(yī)療保險
2、小孩子身體抵抗力較弱，容易生病——醫(yī)療、重疾保險
3、教育費用的剛性需求——教育金保險
4、作為資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或傳承的對象——分紅返還型保險產(chǎn)品

再回到前面的問題，鑒于兒童在家庭中的位置特點，即便發(fā)生身故風(fēng)險，也不會給家庭帶來多大經(jīng)濟損失，不會對家庭財務(wù)造成巨大沖擊，反而是大人需要注意保障好。所以無需動用過多的保費為孩子做很高的保障，也無需考慮太長遠，保到孩子獨立就足夠了，以后的事孩子自己會解決，愛他，更要相信他

最后就是針對需求點選產(chǎn)品了
1、意外傷害及意外醫(yī)療：很簡單，但上愛心版一看，發(fā)生燒燙傷事故的BB蠻多，覺得還是有必要講下意外險的細節(jié)，主要考慮的就是意外傷害的責(zé)任范圍是否全面，意外醫(yī)療的給付形式，額度，價格等（對此咱們另行討論），額度一般10萬意外，3萬意外醫(yī)療

2、醫(yī)療、重疾：不用講，先上80元/年的廣州市兒童醫(yī)保，可補充一些住院津貼，重疾的額度大約20~30萬。

3、教育金：剛性需求，教育金的儲備采用何種方式一直倍受爭議，儲蓄、投資、保險還是多者組合，這和不同家庭的收入特點是有很大關(guān)系的，稍微復(fù)雜一點，對此我想另作討論。

4、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或傳承：這類產(chǎn)品很多，代理人也很喜歡推，三年一返，兩年一返，年年返，還有高額紅利，說得你不能不心動。對于這類產(chǎn)品可參考陸楊的帖（警惕交費期短保費高保障低、年年有得返還的保險！?。。?。

[ 本帖最后由 廣州Ray 于 2009-7-15 17:45 編輯 ]

廣州Ray

未完，待續(xù)……

更新意外險的細節(jié)問題————7~11樓
更新醫(yī)療與重疾———————15樓
更新教育金儲備———————17樓

[ 本帖最后由 廣州Ray 于 2009-7-18 17:45 編輯 ]

可愛8藍精靈

繼續(xù)。。。

hsww

沒下文的

廣州Ray

意外險對于兒童來講最為重要，尤其是1—4歲的孩子，這個年齡段的孩子，對世界充滿好奇，什么都想看一看，摸一摸，小手亂拽，小腳亂踢，辨別能力和自我保護能力又差，一不小心，事故就發(fā)生了，且多數(shù)發(fā)生在家里。

對于跌傷、碰傷、扭傷、甚至是骨折、誤食、溺水等，治療相對簡單，且花費并不大，也不會留下什么后遺癥，而值得注意的是燒燙傷，家庭中發(fā)生的意外燒傷和燙傷比工業(yè)生產(chǎn)中要高15倍以上，兒童占多數(shù)。兒童發(fā)生嚴重?zé)齻驙C傷后如果治療處置不當(dāng)，常會出現(xiàn)嚴重的瘢痕，引起損傷部位的功能障礙及難以糾正的攣縮畸形。所以應(yīng)重點防范。

廚房，餐桌都是兒童燒燙傷發(fā)生的高危場所，開水，熱水，熱湯，熱粥，微波爐中剛拿出來的食品，電飯煲等防不勝防，所以在此也提醒各位媽媽特別注意這些事情，尤其現(xiàn)在是夏天，衣服穿得少，皮膚外露。

讓我們移步愛心捐助版，看看最近深圳一位被熱粥嚴重燙傷的寶寶小藝旋。

[ 本帖最后由 廣州Ray 于 2009-7-15 17:48 編輯 ]

廣州Ray

６月１５日早上，小藝旋和爺爺奶奶在寶安黃田后瑞村的家里，當(dāng)時放在桌子上的電飯煲正冒著熱氣，一鍋粥已經(jīng)快煮好了。奶奶坐在一旁吃飯，坐在學(xué)步車里的小藝旋在家里不停地躥來躥去。突然，他“走”到桌邊去扯電飯煲的電線，電飯煲被打翻，一大鍋粥從小藝旋的頭上、身上淋了下來，他發(fā)出了撕心裂肺的慘叫。隨后，小藝旋被送進了市二醫(yī)院燒傷科的重癥病房里，據(jù)主治醫(yī)生說，小藝旋傷得很重，全身多處被燙傷，燙傷面積達到50%，屬特重級燙傷。小藝旋的爺爺說，即使是孩子睡著了，也在不停地低聲呻吟，而大人們?nèi)紵o能為力，只能默默流淚。

是否還記得小志豪？
分別用“燒傷”和“燙傷”為關(guān)鍵詞，分別到“愛心捐助版”和“嬰幼育兒話題”版進行搜索，發(fā)現(xiàn)，兒童在家庭中的燒燙傷事故可以用“高發(fā)”兩個字來形容。

小藝旋具體細節(jié)見愛心版http://www.aguaaloha.com/thread-1175258-1-1.html

eviltwy

無啦  等待中

廣州Ray

現(xiàn)在討論一下，如果小藝旋購買了意外險，可以得到什么樣的賠付呢？

1、意外燒燙傷本身就屬于意外事故，產(chǎn)生的醫(yī)療費用附加意外醫(yī)療肯定是給予報銷的，但能報多少呢？燒燙傷基本上是以每平方厘米千元計，且用藥多屬自費藥，意外醫(yī)療是不報的。燒燙傷的治療時間較長，需要不斷做修補手術(shù)，治療期超過180天，意外醫(yī)療費也不能報了。

2、意外傷害保險合同條款中載明燒燙傷責(zé)任的，則意外傷害主險亦給予相應(yīng)的賠付。否則，對不起，不賠。
那進一步，如果嚴重?zé)隣C傷呢？是否按殘疾賠？國內(nèi)的殘疾斷定方式屬于列舉式殘疾，就是將所要保障的范圍用文字明確的寫出來，即便全身80%以上三度燒傷或燙傷的病人，可是兩眼沒瞎，手腳沒斷，眼能看四肢功能并無缺失，按保險合同中的殘疾定義，都沒有達到殘疾給付條件，還是沒得賠！

對于燒燙傷的賠付問題，我在另一張?zhí)杏性敿氷U述
http://www.aguaaloha.com/thread-1129690-1-1.html

[ 本帖最后由 廣州Ray 于 2009-7-15 17:51 編輯 ]

廣州Ray

回到題目，兒童意外險應(yīng)注意的細節(jié)問題，我想大家都應(yīng)該知道了

那就是：意外傷害主險一定要包含意外燒燙傷責(zé)任，僅僅保身故、殘疾的意外傷害保險對兒童來講是不夠的。鑒于意外燒燙傷的高發(fā)性與治療費用高昂，意外醫(yī)療的報銷有限，所以意外傷害的保額應(yīng)盡量做高些，有條件的話最好買上20萬。意外醫(yī)療的額度亦不能過低，且給付方式最好是按次給付。

最后再次提醒各位媽媽，請將熱的，燙的東西遠離自己的寶寶，盡量勿讓1—4歲的寶寶進廚房。

[ 本帖最后由 廣州Ray 于 2009-7-15 17:53 編輯 ]

廣州Ray

下一個續(xù)篇，住院醫(yī)療與重疾，并提供一個綜合參考方案

廣州Ray

   

原帖由 海眼眼 于 2009-7-7 19:53 發(fā)表
我五月尾才幫兩個寶寶買了友邦的聚寶盆兩全保險,才一個月就有了不應(yīng)該買的感覺,我是完全不明白當(dāng)中的如何. 這些天時?？吹接匈N子說關(guān)于這些保險不劃算,也不知道是真不是...............

這就得看你為寶寶買保險的初衷是什么了？產(chǎn)品本身不錯，只是每個產(chǎn)品都是按不同的需求點而設(shè)計的。

eviltwy

我打算買教育基金和意外重大疾病算啦  有咩好介紹

廣州Ray

   

原帖由 eviltwy 于 2009-7-15 18:27 發(fā)表
我打算買教育基金和意外重大疾病算啦  有咩好介紹

可參考上面表格中的綜合計劃

廣州Ray

教育金的儲備方式

幾乎所有家長都有這樣的感觸：教育成本越來越高，從幼兒園、小學(xué)、初中、高中到大學(xué)，再加上日常的補習(xí)、興趣特色班等項目，一個孩子的直接教育成本需要30-40萬元左右。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，目前，子女的教育支出已占到家庭支出的三分之一
對于教育金的儲備方式，向來就有許多爭議，大致方案分為以下幾種

1、銀行儲蓄：穩(wěn)定，安全，無風(fēng)險。如果大人沒有足夠保障發(fā)生風(fēng)險時，將不能持續(xù)
2、基金定投：靈活，從時間長度來看，會有較好的收益。同樣是需要大人有足夠保障
3、教育金保險：確定性，確保孩子能領(lǐng)到教育金，且大人發(fā)生風(fēng)險，可豁免保費。但收益性較差
4、用少量的錢給大人購買30-40萬定期壽險、定期重疾，當(dāng)大人發(fā)生風(fēng)險時，直接得到賠付，取代保費豁免功能，剩下的大部分做基金定投，兼得保障性與收益性。
5、投連做主險，附加重疾，意外等。

爭論比較大的是3和4，所以這里只略講下3和4的選擇。教育金的要求就是確定性，安全性，穩(wěn)定性。那么這兩種方案的選擇和家庭收入情況，尤其是穩(wěn)定性與持續(xù)性相關(guān)。

如：工商個體戶、自由職業(yè)者，收入情況隨市場起伏而起伏，金融危機甚至虧本，資金也時常需要周轉(zhuǎn)，這種情況對教育金的各個要求都是很大的考驗。所以像這樣的收入不穩(wěn)定的家庭在收入還可以時應(yīng)該立刻購買教育金保險，選方案3

又如：收入雖穩(wěn)定，但比較低，就是所謂的窮人，購買教育金保險也勉強可以，但方案4更適合。窮人的最需要解決的問題是如何用手中僅有的錢生出更多的錢，有風(fēng)險也得做，因為沒有更好的選擇

再如，收入穩(wěn)定，且可觀的人，就是所謂的中產(chǎn)階級（在我眼里，無需工作，但仍有足夠的先進流入來應(yīng)付各項開銷的人才是富人，就是《富爸爸》里提到的達到財務(wù)自由的人），選擇性稍多，3和4均可。

總之就是看你的家庭收入特征來選擇相應(yīng)方案，看菜下飯

fanny_mm

關(guān)注

AMYAMYLAM

真好上了堂課

foxwindy

   

原帖由 廣州Ray 于 2009-7-16 23:45 發(fā)表

為什么要購買醫(yī)療險？

兒童的抵抗力弱，免疫力差，生病的幾率高，有客戶一年內(nèi)理賠了4次。普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒就住院，（在廣州，急性肺炎 ...

是消費險嗎?保費每年多少?