正義使者26

從1998年起，身邊就有朋友做過保險(xiǎn)，向我宣傳過。
        我從2001年就開始購買保險(xiǎn)了。
        之前的養(yǎng)老險(xiǎn)尤其是國壽的，費(fèi)率很合算，很值得買，可惜以前沒考慮養(yǎng)老，呵呵。
        從去年開始，關(guān)注養(yǎng)老險(xiǎn)，考慮購買。
        可是，看過多家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，不知道為什么，就是感覺，買了不是真的很值，不知道是不是我的想法有所偏頗，特提出來，希望大家討論討論，買或賣保險(xiǎn)的，歡迎大家積極發(fā)表自己的看法，謝謝！

        我覺得，目前商業(yè)公司的養(yǎng)老險(xiǎn)，基本上都是現(xiàn)在每年交多少錢，以后每年拿的稍微多一點(diǎn)點(diǎn)，我是29歲人以15年繳費(fèi)期算的，其實(shí)個(gè)人一直覺得20年繳費(fèi)期對(duì)于買保險(xiǎn)最合算，當(dāng)然這是題外話了，呵呵。比如：現(xiàn)在一年要交一萬一左右，到六十歲的時(shí)候每年才能拿到1萬2左右，這是保證能拿到的一塊兒，感覺和自己存錢沒什么太大的區(qū)別。
        另外，說說紅利這一塊兒，一般養(yǎng)老險(xiǎn)推薦給我的基本上都是分紅型的，據(jù)說保底一般都在1.75一下，即使是復(fù)利，感覺也不算很高啊，哪怕僅僅存銀行一年定期每年復(fù)利轉(zhuǎn)存，也一樣啊，按目前的利息還高呢。
        再說保險(xiǎn)公司分紅率高低這一塊兒，如果有個(gè)公司的保險(xiǎn)高手，請(qǐng)?zhí)峁┮幌伦约汗具^往5到10年內(nèi)，養(yǎng)老險(xiǎn)的分紅率，這一點(diǎn)我還不是很清楚。
        下面我以某商業(yè)保險(xiǎn)公司推薦給我的養(yǎng)老險(xiǎn)舉例，30歲女性，15年繳費(fèi)，年繳10800多一點(diǎn)點(diǎn)吧，60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每個(gè)月1000塊。一共領(lǐng)取20年，共計(jì)24萬。另活到80歲還沒掛的話，可以拿到6萬的什么祝壽金之類吧。其余就是這一塊兒了。保障條款什么的如下：
          被保險(xiǎn)人如若不幸在繳費(fèi)期內(nèi)身故，可獲賠360000元的保險(xiǎn)金額，如是意外身故可賠480000元，并免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取每月1008元退休金及紅利,直到被保險(xiǎn)人年齡滿80歲。
      如若被保險(xiǎn)人在養(yǎng)老金領(lǐng)取前意外身故,可獲賠120000元,受益人可繼續(xù)領(lǐng)取每月1008元的退休金加紅利.至被保險(xiǎn)人80歲.
六、
被保險(xiǎn)人如若不幸在領(lǐng)取期內(nèi)身故，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取余下每月1008元退休金及紅利，直到被保險(xiǎn)人年齡滿80歲。
七、
如中途退保，則可退還當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值加現(xiàn)金紅利加特別紅利。


下面，我說一下我的考慮：
        1、繳費(fèi)總共是216000多左右吧，三十年以后開拿錢。
           假定可以一直活到80歲沒有身故，可以拿回總共30萬。
           那么，先僅僅看看繳費(fèi)期滿以后，總共216000多放在那兒了，現(xiàn)在29歲，繳費(fèi)15年期滿是就是44歲了，60歲，也就是還要16年后開始拿錢。
           如果此時(shí)我在銀行存216000塊，即使按照每年百分之三的利息，即使不復(fù)利，每年我也可以有6480塊左右的收益，到我60歲，16年一共有103680的收益。
           然后，從此時(shí)開始，我每個(gè)月拿1000塊，一年12000，那么僅僅這103689也足夠我拿8年半，一直拿到68歲半，本金是沒有動(dòng)的。
           那么，我拿錢的這八年半，本金所產(chǎn)生的利息，還是按照上面的算法，有了55080，可以每月1000再拿4年半。
           然后，從我68.5歲-73歲，每年拿12000塊的情況下，我的本金，又可以產(chǎn)生29160元，又可以讓我拿兩年5個(gè)月多，一直到我75歲5個(gè)月。
           以此類推，至少可以拿到77歲4個(gè)月。
           加上每次產(chǎn)生的利息，減去我已經(jīng)拿了的，還沒有拿完的也會(huì)產(chǎn)生利息，和我計(jì)算過程中一些省去的零頭沒算的，總共拿到80歲是一點(diǎn)問題都沒有，甚至還有多。
           而此時(shí)，我的本金也是沒有動(dòng)的，依然還在。
           這還是按照僅僅百分之三的利息，還是按照單利沒有復(fù)利算的。正常情況肯定也會(huì)比這高。
           那么，我為什么還要提前三十年，每年交那么多錢給保險(xiǎn)公司來養(yǎng)老呢。
           而且，15年后的216000元，可能只相當(dāng)于現(xiàn)在的十來萬，我是說考慮通脹的因素，那個(gè)時(shí)候的216000，肯定沒有現(xiàn)在值錢，所以，怎么算，我覺得，買養(yǎng)老險(xiǎn)都不合算。


當(dāng)然，我是僅就養(yǎng)老險(xiǎn)提出的疑惑，重大疾病險(xiǎn)之類的我覺得還是很應(yīng)該買的。
請(qǐng)廣大購買保險(xiǎn)或者出售保險(xiǎn)的親們，給出你們的意見看法或者考慮啊
希望能夠讓我有一個(gè)更清楚的想法


當(dāng)然，我寫的很多，可能有些亂，有問題的 歡迎多提啊 多討論 集思廣益嘛

正義使者26

那個(gè)養(yǎng)老險(xiǎn)的例子，總共繳了216000多，從60歲-80歲，每年12000，20年總共拿回的24萬
而僅僅存銀行，到80歲，總共也能拿到12000*20=24萬
這一點(diǎn)，沒什么區(qū)別
養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果80歲還活著，只可以拿到6萬的祝壽金 萬一不在了 還沒有了
存銀行，到80歲無論是否還在，216000的本金，都還在，沒有動(dòng)。

正義使者26

有時(shí)候想想，真希望中國的社會(huì)保障體系，能夠更加完善！
大家說呢

現(xiàn)在一年1萬也不算多，但是也不算太少
30年以后，12000塊，不知道還能買到什么
現(xiàn)在比98年 僅僅10年的時(shí)間 通脹就不小了
所以 我總是覺得 保險(xiǎn)公司這種 放長線釣大魚的做法
不一定真正對(duì)我們有效

或許想法偏頗吧 呵呵

SOLITARYHAWK

呵呵,算再多都沒有用的,保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄本身就是兩種不同的金融產(chǎn)品而已,它們的功能是各不相同的,又如何去真正平等去說哪個(gè)更劃算呢?
對(duì)于理財(cái)來講,它們只是屬于不同的理財(cái)方式,經(jīng)濟(jì)允許是需要相互配合使用才能最有效的發(fā)揮全方位理財(cái),最大化的整合風(fēng)險(xiǎn),獲得最有效的資產(chǎn)配置,好象就這么簡單,搞太復(fù)雜了不好!

hlj43

不值得買！

hlj44

我不會(huì)買！

正義使者26

是啊，我也明白，保險(xiǎn)是為了保障
但是，保險(xiǎn)保險(xiǎn)，保障的不就是能夠一定程度的抵御風(fēng)險(xiǎn)嗎
而且，現(xiàn)在就連各保險(xiǎn)公司也是宣傳，用金錢來保障風(fēng)險(xiǎn)，這點(diǎn)大家沒有異議吧
既然是用金錢來保障風(fēng)險(xiǎn)，那么，收益率當(dāng)然應(yīng)該是首要必須考慮的
否則，保險(xiǎn)買來有什么用呢
除非有人告訴我，保險(xiǎn)公司不是用金錢保障風(fēng)險(xiǎn)

就事論事，討論討論，沒有別的意思啊
請(qǐng)快樂人生不要生氣哦 感謝你的發(fā)表看法

正義使者26

頂頂 呵呵

SOLITARYHAWK

   

原帖由 正義使者26 于 2008-11-18 11:14 發(fā)表
是啊，我也明白，保險(xiǎn)是為了保障
但是，保險(xiǎn)保險(xiǎn)，保障的不就是能夠一定程度的抵御風(fēng)險(xiǎn)嗎
而且，現(xiàn)在就連各保險(xiǎn)公司也是宣傳，用金錢來保障風(fēng)險(xiǎn)，這點(diǎn)大家沒有異議吧
既然是用金錢來保障風(fēng)險(xiǎn)，那么，收益率當(dāng)然應(yīng) ...

沒這么容易生氣的,謝謝您的牽掛!

談收益率,保險(xiǎn)肯定往往是最弱的,但對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄來講可能這是它的強(qiáng)項(xiàng),你拿保險(xiǎn)的弱點(diǎn)同銀行儲(chǔ)蓄的強(qiáng)項(xiàng)去比,肯定是不公平的嘛,對(duì)不?

還是哪句話,保險(xiǎn)拋開了他的保障功能不談,保險(xiǎn)真的可能真的是一無是處,看不到保險(xiǎn)保障功能的話,根本不需要考慮保險(xiǎn)!

jhhyq

來吹下水：

一、要確定一下：什么是值和什么是不值，什么是合算和什么是不合算，搞清楚你眼中的概念了，就好辦很多了。

二、要確定一下：有些人是能算得出收益但算不出風(fēng)險(xiǎn)的；而有的人是能算得出風(fēng)險(xiǎn)但算不出收益的；還有的人可能兩樣都會(huì)算或者都不會(huì)算。要確定一下自己是哪種人。

三、通脹、錢不值錢，不單只是養(yǎng)老類的保險(xiǎn)，其他大部分傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)，都有LZ所擔(dān)心的這個(gè)問題。

四、有這么多本金，放進(jìn)銀行走儲(chǔ)蓄，是很可觀的，而且安全、方便、本金靈活。不過放銀行的風(fēng)險(xiǎn)一樣很大：貶值的風(fēng)險(xiǎn)，如果利率總是趕不上通脹的話，本金越大，從數(shù)字上看，貶值可能就越明顯。

五、分紅，強(qiáng)調(diào)的是本金+時(shí)間的效應(yīng)，但是，它的偏保守的本性決定了自身的收益不會(huì)好到很離譜的地步。

六、如果是關(guān)注收益的話，可以了解下股票、基金等其他風(fēng)格相對(duì)激進(jìn)一些的理財(cái)工具，當(dāng)然，在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，除了分紅型養(yǎng)老產(chǎn)品，還可以了解下萬能型，甚至投連型養(yǎng)老產(chǎn)品的。

正義使者26

恩，你說的很有道理 這也是我今年來觀點(diǎn)轉(zhuǎn)變的原因
所以 我也會(huì)購買 重大疾病險(xiǎn) 等無法計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種
我現(xiàn)在矛盾的是
我感覺 單就養(yǎng)老險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種來說 好像 沒有別的那么值得考慮
因?yàn)槟憧?意外 人壽 重疾 這些 都可算是不可預(yù)料風(fēng)險(xiǎn) 我也認(rèn)為 有些事應(yīng)該買的 而且也買了一些
但是 養(yǎng)老 我感覺 好像 就是一種 貨幣價(jià)值的保障
但是 目前個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司提出的養(yǎng)老險(xiǎn)條款 并不能真正體現(xiàn)到這一保障
你看呢

事實(shí)上 和銀行比 不一定會(huì)好很多 雖然保險(xiǎn)公司目前宣傳的數(shù)據(jù) 遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行
可是 我們也不能忽略了 是長時(shí)期的押款 幾十年的投資 才拿到的
似乎我感覺 甚至還不如銀行來的保險(xiǎn)劃算
除了 保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能 我的確也很贊同外

不知道 大家還有什么 看法

正義使者26

感謝你關(guān)注 發(fā)表你的看法
一、我個(gè)人認(rèn)為，每種保險(xiǎn)，都有他的保障范圍。而養(yǎng)老險(xiǎn)，我認(rèn)為主要就應(yīng)該保養(yǎng)老，所以，直接就是體現(xiàn)在金錢上的保障。這一點(diǎn)，你有異議嗎？
二、你說的很對(duì)，所以，我認(rèn)為養(yǎng)老險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和收益都是可以預(yù)期但很難確定的。也正是這樣，所以我才覺得，如果是購買養(yǎng)老險(xiǎn)，最重要的就應(yīng)該是體現(xiàn)價(jià)值增長，只有好的收益，才能夠稱得上在一定程度上抵御通脹，也才能讓夠買養(yǎng)老險(xiǎn)的人得到真正的保障。
三、是啊，這是通病了，呵呵，沒辦法。希望中國的國家保障體系能夠逐步更加完善。
四、關(guān)于你提到的貶值問題，也正是我考慮的主要因素。我現(xiàn)在就是覺得，買養(yǎng)老險(xiǎn)和存銀行，他的貶值率是差不多的，并不像保險(xiǎn)公司宣傳的那樣，養(yǎng)老險(xiǎn)由于存銀行
    你看，比如，10年前你要保障以后每年12000塊，可能只需要出每年6000.10年后你要保障以后每年12000塊，可能就需要每年出10000塊。看上去，10年前所處的保費(fèi)比10年后少4000每年?？墒?，你要考慮到，10年前的收入，6000塊可能是4-8個(gè)月的收入，而10年后10000塊，可能不過是1-2個(gè)月的收入。無論你十年前還是10年后買，都是60歲零錢。而且，雖然10年前買時(shí)費(fèi)用低些，但是也在保險(xiǎn)公司多放了10年，算起來，收益不還是差不多的嗎。但是，10年前的6000塊可一定比現(xiàn)在的10000塊要值錢多了吧，這點(diǎn)我相信大家應(yīng)該都不會(huì)反對(duì)吧。
五、是啊，你所說的收益不高的問題，也正是我覺得作為養(yǎng)老險(xiǎn)最不合理的地方
六、贊同你的看法，所以我現(xiàn)在買的保險(xiǎn)，基本上都是首先考慮投聯(lián)、萬能等兼具投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)，呵呵

SOLITARYHAWK

   

原帖由 正義使者26 于 2008-11-18 13:23 發(fā)表
恩，你說的很有道理 這也是我今年來觀點(diǎn)轉(zhuǎn)變的原因
所以 我也會(huì)購買 重大疾病險(xiǎn) 等無法計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種
我現(xiàn)在矛盾的是
我感覺 單就養(yǎng)老險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種來說 好像 沒有別的那么值得考慮
因?yàn)槟憧?意外 人壽 重疾 這些  ...

其實(shí)您的認(rèn)識(shí)也是相當(dāng)理性的,不過對(duì)于養(yǎng)老險(xiǎn)而言,它的作用就是:
強(qiáng)制儲(chǔ)蓄（計(jì)劃一開進(jìn)行就必須嚴(yán)格執(zhí)行下去否則就會(huì)有損失，這可以做為一種側(cè)面激勵(lì)，存銀行未必人人都有哪個(gè)耐心）
專款專用（不能亂用，放在銀行就未必）
保證晚年能有一筆持續(xù)的現(xiàn)金流（這筆錢放在保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老賬戶中只能按一開始的計(jì)劃模式進(jìn)行支取，想亂花都不行）
繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生不幸可豁免保費(fèi)的功能，如友邦的養(yǎng)老險(xiǎn)，在繳費(fèi)期內(nèi)若不幸全殘，可以豁免后期未繳保費(fèi)，但保障利益仍按合同享受的?。ㄟ@點(diǎn)銀行儲(chǔ)蓄肯定是做不到的，我存5年的錢，發(fā)生事情銀行不會(huì)讓我拿20年）
另外，還有身故保障利益在里面！

等等，還有一些分紅及領(lǐng)取額度逐年遞增,還有一些產(chǎn)品不幸發(fā)生全殘,不但可以豁免保費(fèi),還可以領(lǐng)取雙份的養(yǎng)老金,等等都是保險(xiǎn)所特有的保障功能來的,您所了解到的可能只是某一家公司的某一個(gè)比較普通的產(chǎn)品而已,總之,萬事萬物存在,肯定有它存在的價(jià)值,沒用的話造物者是不會(huì)讓它產(chǎn)生在這個(gè)世界上的,建議您可以多再了解一些相關(guān)的產(chǎn)品!

我也向您推薦一款相當(dāng)不錯(cuò)的,友邦金喜年年參考和了解一下:
                                 http://www.aguaaloha.com/thread-771734-1-1.html   它無論從收益還是保障方面來講,都是相當(dāng)不錯(cuò)的!

[ 本帖最后由 SOLITARYHAWK 于 2008-11-18 13:51 編輯 ]

jhhyq

呵呵，來握個(gè)手先。
我信口開河發(fā)表了6條觀點(diǎn)，LZ贊同了5條。

也可以理解為，在本質(zhì)上，沒有什么分歧了。

再分享一下：

一、保險(xiǎn)中的分紅功能，本質(zhì)決定，在短期內(nèi)，只能部分抵御通脹。長期以后，分紅的收益應(yīng)該會(huì)有所增長，但，貶值速度也一樣會(huì)的。

二、抵御通脹，方法就是幫資金直接增值，而且必須是大于貶值的速度：快速增值。

三、從這個(gè)角度看，價(jià)值增長，撇除股票、基金等保險(xiǎn)以外的工具，萬能、投連等產(chǎn)品是相對(duì)更有增長潛力的選擇。

兩朵菊花

he
都說的好
都有道理

說下偶自己吧
偶是買投連
因?yàn)榕枷嘈艓资晗聛?，基金的回?bào)一定不低

但，偶肯定也推薦養(yǎng)老的分紅保險(xiǎn)了
1，養(yǎng)老保險(xiǎn)是相對(duì)來說高端的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最少都要萬萬聲啦；
2，所以這個(gè)是適合有錢人買的；
3，對(duì)于有錢人來說，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保證可以拿到的，這個(gè)就是它的吸引之處了。

兩朵菊花

補(bǔ)充下
一個(gè)人最少萬萬聲
一個(gè)家庭下來，就起碼幾萬上下了
這個(gè)還是最基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)碼

正義使者26

是啊
也就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 避免被花掉
除此之外 也沒什么用

強(qiáng)烈贊同 的確是有錢買的 隨隨便便都是幾萬 呵呵
幫保險(xiǎn)公司創(chuàng)造收益 只是為了強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄
那還不如大家意志堅(jiān)定一點(diǎn) 幫自己創(chuàng)造收益好了 呵呵

反正 我買投聯(lián)險(xiǎn) 在我想通之前 是不會(huì)買養(yǎng)老險(xiǎn)的 呵和

正義使者26

最近打算幫自己和老公增加一些重疾險(xiǎn)
親們推薦推薦 看看 平安的萬能險(xiǎn) 和 信誠的投聯(lián)險(xiǎn) 哪個(gè)更好啊
好像聽說 有家公司的萬能險(xiǎn) 收益率也不錯(cuò) 不知道是不是平安
親們 有好的推薦哈子啊

正義使者26

謝謝你的推薦啊 我會(huì)仔細(xì)看看
只是 始終還是覺得 無論有錢沒錢 似乎沒必要買養(yǎng)老方面的商業(yè)險(xiǎn)
除非保險(xiǎn)公司以后推出更好的養(yǎng)老險(xiǎn)種
我相信 隨著市場的發(fā)展 以后肯定也會(huì)有不同形式的養(yǎng)老險(xiǎn)的 呵呵
只是不知道 還需要多久罷了

正義使者26

恩 是啊 目前我的確和你想的一樣
感覺 要買 也買 投聯(lián)險(xiǎn) 萬能險(xiǎn) 這類的
分紅型的 感覺 是為他人做嫁衣 短期類不會(huì)考慮買 呵呵